中國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)專題分析報(bào)告2013年第06期：本土實(shí)踐標(biāo)桿：哈爾濱銀行小微信貸技術(shù)透視

小微企業(yè)的發(fā)展歷程展現(xiàn)出中國(guó)人的聰明才智、勤勞勇敢和社會(huì)責(zé)任。杰出的民營(yíng)企業(yè)家?guī)缀醵际菑男∽鞣弧⑿∩?、小企業(yè)起步，而中小企業(yè)也已經(jīng)成為繁榮經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)就業(yè)和穩(wěn)定社會(huì)的重要基石。中小企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總量的99%，中小企業(yè)占全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅的比重分別為60%和50%左右，并提供了80%的就業(yè)機(jī)會(huì)。因此銀行要充分重視中小微企業(yè)的重要性。小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中扮演重要的角色，但其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金的瓶頸問(wèn)題卻始終沒(méi)有得到根本解決，小微企業(yè)融資難成為“老生常談”的普遍現(xiàn)象。近年來(lái)，國(guó)家采取了一系列措施試圖幫助中小企業(yè)走出融資難困局，但收效甚微。2011年9月，因民間借貸資金斷裂導(dǎo)致溫州企業(yè)主“跑路”事件集中爆發(fā)，一些銀行授信企業(yè)停產(chǎn)關(guān)閉，部分擔(dān)保企業(yè)遭受牽連，一系列連鎖反應(yīng)之余，也引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)小微企業(yè)生存環(huán)境及其授信風(fēng)險(xiǎn)的廣泛關(guān)注和普遍擔(dān)憂。

哈爾濱銀行以創(chuàng)新小額信貸模式、服務(wù)小微企業(yè)作為立行之本，成為全國(guó)名列前茅的靠小額貸款起家的城市商業(yè)銀行。目前哈爾濱銀行已累計(jì)為6.5萬(wàn)戶小企業(yè)發(fā)放貸款400多億元，為小微企業(yè)貸款余額187億元，帶動(dòng)45萬(wàn)人就業(yè)，小額信貸不良率僅為0.58%。

本文首先對(duì)我國(guó)小微企業(yè)的現(xiàn)狀和融資環(huán)境進(jìn)行了闡述和分析。其次是解析哈爾濱銀行設(shè)計(jì)的新型的專門針對(duì)小微企業(yè)的信貸模式，這種模式有助于在風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下提高效率，滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的資金需求，并能有效的平衡銀行經(jīng)營(yíng)成本和收益之間的矛盾，對(duì)緩解小微企業(yè)的融資環(huán)境、提升銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。最后將哈爾濱銀行針對(duì)小微企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)和案列匯總以供參考。

第一章  哈爾濱銀行小微信貸技術(shù)簡(jiǎn)介 
一、哈爾濱銀行簡(jiǎn)介 
二、有特色的全面風(fēng)險(xiǎn)管理 
（一）突出的業(yè)務(wù)特色 
（二）全面的基礎(chǔ)管理 
（三）嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制 
（四）貸款發(fā)放受監(jiān)督 
三、哈爾濱銀行小微信貸之路 
（一）小額信貸路正寬 
（二）相互扶持共成長(zhǎng) 
（三）成首家技術(shù)輸出銀行 
（四）用5-10年打造小額信貸銀行 

第二章  哈爾濱銀行新型小微信貸技術(shù)的產(chǎn)生背景 
一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀 
（一）小微企業(yè)的融資渠道過(guò)于狹窄 
（二）小微企業(yè)普遍缺乏長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源 
（三）直接融資規(guī)模小 
（四）非正規(guī)機(jī)構(gòu)發(fā)揮重要作用 
二、小微企業(yè)融資難的原因 
（一）小微企業(yè)自身存在不足 
（二）銀行信貸體制的制約 
（三）缺乏為小微企業(yè)服務(wù)的資本市場(chǎng) 
（四）銀行信貸的不恰當(dāng)收縮和不到位的服務(wù)加劇了矛盾 
（五）缺乏必要的金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu) 
（六）缺乏政府對(duì)小微企業(yè)融資應(yīng)有的政策扶持 
三、五大因素造成小微信貸技術(shù)發(fā)生變革 
（一）中小企業(yè)信貸支持力度加大 
（二）舊的業(yè)務(wù)模式函待變革 
（三）流程化改造創(chuàng)造了條件 
（四）商業(yè)銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新 
（五）新型信貸模式優(yōu)勢(shì)漸顯 
四、小微信貸技術(shù)的前景 
（一）市場(chǎng)空間廣闊 
（二）政策層面在推動(dòng) 
（三）機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存 

第三章  哈爾濱銀行“乾道嘉”信貸技術(shù)的運(yùn)作流程 
一、主要特點(diǎn) 
二、管理模式 
三、基本流程 
（一）標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品開發(fā) 
（二）作業(yè)流程設(shè)計(jì) 
（三）批量化生產(chǎn) 
（四）管理集約化和隊(duì)伍專業(yè)化建設(shè) 

第四章  哈爾濱銀行新型小微信貸技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)閘門 
一、制定三條準(zhǔn)則 
（一）收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn) 
（二）實(shí)質(zhì)重于形式 
二、聚集產(chǎn)業(yè)集群 
三、設(shè)置五道閘門 
（一）情景分析 
（二）專業(yè)審批 
（三）預(yù)警監(jiān)控 
（四）資產(chǎn)組合管理 
（五）反欺詐 

第五章  哈爾濱銀行小微企業(yè)信貸經(jīng)典案例集錦 
一、哈爾濱銀行服務(wù)五金行業(yè)小微企業(yè)經(jīng)典案例 
二、哈爾濱銀行服務(wù)小家電行業(yè)小微企業(yè)經(jīng)典案例