個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)月度專題研究2013年6月：商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展前景

報(bào)告描述 \ REPORT DESCRIPTION

隨著社會網(wǎng)絡(luò)化和金融國際化這一新形勢的深入發(fā)展，我國金融機(jī)構(gòu)的競爭將更加激烈，無論是競爭對手、競爭焦點(diǎn)和競爭形式都在發(fā)生著根本改變。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)無處不在的信息時(shí)代，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)手段和能力，才是銀行的真正核心競爭力。當(dāng)前，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在面臨移動(dòng)支付、“人人貸”等新興業(yè)務(wù)的沖擊，網(wǎng)上銀行正在取代物理網(wǎng)點(diǎn)，銀行已呈現(xiàn)出全能綜合化的經(jīng)營特征。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也由線下轉(zhuǎn)至線上，絕大多數(shù)商業(yè)銀行都開設(shè)了網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)，且業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)大幅增長的態(tài)勢。2012年9月，光大銀行網(wǎng)上“理財(cái)早市”創(chuàng)業(yè)內(nèi)先河，截至2012年末理財(cái)產(chǎn)品銷售額已突破100億元。由于虛擬渠道打破了傳統(tǒng)的區(qū)域分割，產(chǎn)品直接面對所有零售客戶，整體銷售效果要遠(yuǎn)好于物理網(wǎng)點(diǎn)。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的必要條件，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須借助于互聯(lián)網(wǎng)。正如比爾•蓋茨所說：“傳統(tǒng)銀行若不改變，將是21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。”
本專題--《商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展前景》，先對網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)暮x與功能進(jìn)行論述，然后總結(jié)了網(wǎng)絡(luò)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的四個(gè)特點(diǎn)。同時(shí)，根據(jù)我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)默F(xiàn)有狀況，歸納了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆N類；分析了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖袌霏h(huán)境；提供了建設(shè)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)木唧w措施。針對商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)所遭遇的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并給出相應(yīng)解決對策。此外，著重講述了美國地區(qū)的美洲銀行、花旗銀行和富國銀行的網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)，借助先進(jìn)的國外經(jīng)驗(yàn)提升我國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)。最后對我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)前景與發(fā)展方向進(jìn)行了展望。《商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展前景》共分為五章：
第一章  網(wǎng)絡(luò)銀行及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)睦碚摼C述
當(dāng)前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛“觸網(wǎng)”，網(wǎng)上理財(cái)已經(jīng)成為國民投資的新方式，由此我國理財(cái)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了電子商務(wù)的時(shí)代。本章首先介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的含義與功能，總結(jié)了網(wǎng)絡(luò)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，然后就網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別進(jìn)行了全方位的對比分析，幫助銀行機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行有一個(gè)更加清晰的認(rèn)識。
第二章  我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀研究
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在我國的廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行服務(wù)于客戶的理財(cái)形式也逐漸由物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)正逐步進(jìn)入常態(tài)化，其銷售量也是呈現(xiàn)攀升的態(tài)勢。本章就現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖袌霏h(huán)境進(jìn)行了分析，對網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)的種類進(jìn)行了歸納總結(jié)，就如何建設(shè)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)提出了具體舉措，最后對我國三家商業(yè)銀行已開展的網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了案例分析。
第三章  國外商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展分析
網(wǎng)上銀行作為一種新型的客戶服務(wù)方式已經(jīng)成為國際銀行界關(guān)注的焦點(diǎn)，網(wǎng)上支付結(jié)算比例也在急劇增加。特別是北美和歐洲的網(wǎng)上銀行發(fā)展最為迅速，其網(wǎng)上銀行數(shù)量之和占全球市場的90%以上。本章對美國網(wǎng)絡(luò)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展做以深入的剖析，針對網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)品種、成功經(jīng)驗(yàn)都進(jìn)行了總結(jié)。此外還介紹了日本、新加坡等亞洲地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。
第四章  商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理分析及對策
2012年，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、民生銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量累計(jì)已超4億，為提升用戶黏性和忠誠度，銀行已經(jīng)紛紛將金融理財(cái)產(chǎn)品遷移至網(wǎng)上銀行平臺。相應(yīng)地，客戶的網(wǎng)絡(luò)資金安全也成為客戶與銀行最為關(guān)注的問題。本章對網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了闡述，提出了各類風(fēng)險(xiǎn)的管理原則和防范對策，并對事前、事中、事后各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范作以深入論述。
第五章  商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)的前景及趨勢分析
借助虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺，客戶可以擺脫銀行柜臺的時(shí)空制約，可以隨時(shí)隨地享受理財(cái)?shù)臉啡ぁＨ缃耠娮由虅?wù)技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓寬，網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品超市隨之應(yīng)運(yùn)而生，從而促使商業(yè)銀行對理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念尋求新的改變和創(chuàng)新。本章對商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)的前景進(jìn)行了兩方面分析，并對網(wǎng)絡(luò)銀行未來的發(fā)展趨勢進(jìn)行了預(yù)測。

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