“屬地化”原則引熱議

6月1日，《意見(jiàn)稿》予以公布，其第二章第15條規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)取得備案登記后，應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)完成經(jīng)營(yíng)增值電信業(yè)務(wù)資質(zhì)申請(qǐng)，選擇在上海設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。

多數(shù)業(yè)內(nèi)人士將該條規(guī)定解讀為，上海網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)選擇上海本地銀行或者在上海設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的全國(guó)性銀行作為存管銀行，而非上海本地銀行且在上海沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的銀行則不能作為上海網(wǎng)貸平臺(tái)的存管機(jī)構(gòu)。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年5月31日，共有61家上海網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線的平臺(tái)有21家。在與上海平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的銀行中，江西銀行與12家上海平臺(tái)簽訂協(xié)議，位居榜首；其次是新網(wǎng)銀行，簽約8家；徽商銀行和廣東華興銀行并列第3，分別有5家；其余銀行分別簽約1至4家。然而，上述4家銀行在上海均沒(méi)有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。

這是否意味著，這些已與“非屬地化”銀行簽訂存管協(xié)議的平臺(tái)需要更換存管銀行以滿足監(jiān)管要求？尤其是對(duì)于已經(jīng)完成存管上線的網(wǎng)貸平臺(tái)，更將面臨合規(guī)成本提升的壓力。

記者注意到，《意見(jiàn)稿》中并未說(shuō)明，在備案前已經(jīng)完成存管上線的網(wǎng)貸平臺(tái)是否也要執(zhí)行屬地化原則，目前《意見(jiàn)稿》尚處在征求意見(jiàn)當(dāng)中，后續(xù)需進(jìn)一步明確。

多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之所以規(guī)定銀行存管屬地化，主要是出于控制風(fēng)險(xiǎn)、便利管理的考慮。存管銀行屬地化有利于完成監(jiān)管閉環(huán)，方便地方監(jiān)管部門(mén)對(duì)本地平臺(tái)的資金流向進(jìn)行了解，此外，資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)信息，并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。但對(duì)于在當(dāng)?shù)貨](méi)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的機(jī)構(gòu)，地方金融辦與異地機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)溝通數(shù)據(jù)報(bào)送較為困難。

不過(guò)，從目前積極開(kāi)展存管業(yè)務(wù)的銀行類型看，城商行和互聯(lián)網(wǎng)銀行是主力軍，而這類銀行恰恰存在網(wǎng)點(diǎn)少或沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的特性。存管銀行屬地化要求會(huì)否或在多大程度上打擊此類銀行參與存管業(yè)務(wù)的積極性，還需進(jìn)一步觀察和探討。

實(shí)現(xiàn)存管仍是當(dāng)務(wù)之急

以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長(zhǎng)，自2015年以來(lái)，“規(guī)范”成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最重要的關(guān)鍵詞。記者注意到，《意見(jiàn)稿》是繼廈門(mén)、廣東之后，又一份地方網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)將會(huì)有更多的地方陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)細(xì)則對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)予以規(guī)范。那么，上海的屬地化原則是否會(huì)形成示范效應(yīng)？

事實(shí)上，早在今年4月，北京市金融工作局副巡視員沈鴻曾公開(kāi)表示，在京的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)原則上應(yīng)選擇北京本地銀行或在京設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的銀行進(jìn)行資金存管。

不過(guò)，沈鴻同時(shí)也表示：“由于開(kāi)展網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的銀行不多，在備案前，在京網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也可以找外省市銀行進(jìn)行存管，不影響整改驗(yàn)收。”

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌表示，雖然目前網(wǎng)貸資金存管市場(chǎng)有大型銀行進(jìn)入，但大型銀行對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較高，存管銀行主力軍仍是城商行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。城商行分支機(jī)構(gòu)較少，互聯(lián)網(wǎng)銀行不允許設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，若按屬地化原則，難以在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》給予的整改期限內(nèi)完成整改。

“由于網(wǎng)貸平臺(tái)核心業(yè)務(wù)和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)均是純線上操作，某些產(chǎn)品須與合作機(jī)構(gòu)或核心企業(yè)做系統(tǒng)的接口對(duì)接才能運(yùn)行。在這些科技化金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、落地、運(yùn)作的過(guò)程中，不同的銀行理解和認(rèn)知也不盡相同，銀行也無(wú)法為對(duì)接的每家平臺(tái)都量身定制個(gè)性化產(chǎn)品。若要求屬地銀行存管，資金存管工作的推進(jìn)速度將大受影響?！狈巾炚J(rèn)為，讓網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行各自根據(jù)自身需求相互選擇，是目前推進(jìn)存管工作的最佳方式?，F(xiàn)在最緊要的是抓緊讓市場(chǎng)上的網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金存管，納入監(jiān)管。