近年來(lái)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)越來(lái)越受關(guān)注。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的結(jié)構(gòu)中，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率偏低，而發(fā)展消費(fèi)信貸可以直接提升消費(fèi)，刺激內(nèi)需，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。我國(guó)消費(fèi)信貸起源于房屋貸款。在政策上對(duì)銀行松綁，開(kāi)始對(duì)居民住房貸款“開(kāi)閘”辦理。隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，房貸的品類和費(fèi)率趨于豐富和下降，2000年至2003年，首個(gè)房貸高峰到來(lái)，還款年限放寬至20年以上，年利率也下降到4%至5%。2012年以來(lái)很多首批商品房房貸族將迎貸款大限，為住了20年的房子，真正簽上自己的名字。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象發(fā)放的用于購(gòu)買消費(fèi)品或享受消費(fèi)性服務(wù)支出的貸款，是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣信用關(guān)系發(fā)展到一定階段時(shí)的產(chǎn)物。消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需以及提高人民生活水平等方面發(fā)揮了重要的作用。對(duì)銀行而言，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以其低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)成為各商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高贏利能力的戰(zhàn)略選擇，成為當(dāng)前各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)。目前，中國(guó)消費(fèi)信貸開(kāi)始騰飛，住房抵押貸款、信用卡和汽車貸款量保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)。這一趨勢(shì)出現(xiàn)于各個(gè)財(cái)富階層和年齡段，但中國(guó)最大城市的年輕和富裕消費(fèi)者的借款可能性最大。然而，該市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段，許多金融機(jī)構(gòu)正在努力開(kāi)發(fā)有效的業(yè)務(wù)模式、建立優(yōu)質(zhì)的服務(wù)運(yùn)作體系并深入分析消費(fèi)者。為了抓住下一輪的增長(zhǎng)勢(shì)頭并創(chuàng)造可持續(xù)的利潤(rùn)率，金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)一步提升內(nèi)部能力，更加了解消費(fèi)者的重點(diǎn)需求，更有針對(duì)性地選擇目標(biāo)市場(chǎng)、消費(fèi)群體和產(chǎn)品線。
    截至2013年一季度末，工行、農(nóng)行、建行、中行、交行五大商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款余額達(dá)65537億元，較去年同期增加8998億元，增長(zhǎng)15.9%；較年初增加3423億元，增長(zhǎng)5.5%。2013年10月昆明市多家銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款利率均在基準(zhǔn)利率上出現(xiàn)了不同幅度的上浮。具體而言，在個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，國(guó)有大銀行的貸款利率上浮30%，而包括中信銀行、富滇銀行等在內(nèi)的股份制商業(yè)銀行上浮則達(dá)50%；以“六個(gè)月之一年期”的貸款利率為例，央行規(guī)定的年化基準(zhǔn)貸款利率為6%，上浮30%后貸款利率變?yōu)?.8%，上浮50%后則達(dá)到9%。2013年我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)面臨著新起點(diǎn)、新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)，也將開(kāi)啟整個(gè)行業(yè)的新發(fā)展?？v觀2012年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與市場(chǎng)格局，不難發(fā)現(xiàn)消費(fèi)信貸市場(chǎng)將面臨更為復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境。消費(fèi)金融在拉動(dòng)個(gè)人消費(fèi)方面存在著巨大潛力，中國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勢(shì)發(fā)展推動(dòng)了收入、財(cái)富和消費(fèi)的增長(zhǎng)，隨著貸款業(yè)態(tài)的豐富和滲透，2015年，中國(guó)消費(fèi)信貸余額或?qū)⑦_(dá)到21萬(wàn)億元。估計(jì)，到2020年，中國(guó)利用信貸的消費(fèi)將占總消費(fèi)額的40%，令消費(fèi)者的消費(fèi)能力大幅提升30%。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)如何在更為復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中得到新發(fā)展。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)如何才能順利地走上壯大之路。這是本報(bào)告重點(diǎn)探討的問(wèn)題。

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