近幾年，數(shù)西方國家銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展己接近成熟，少數(shù)一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較高增長以外，其他都保持在較低的水平。相比之下，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻正處于迅速發(fā)展的階段，2012年初，中國銀監(jiān)會(huì)一紙《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》下發(fā)，“七不準(zhǔn)”、“四公開”如同一道緊箍咒收緊了銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的高速增長。從2011年一季報(bào)開始，各銀行中間業(yè)務(wù)增速便應(yīng)聲下滑。2012年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范銀行收費(fèi)已導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)增長減速，四大行手續(xù)費(fèi)及傭金收入普現(xiàn)個(gè)位數(shù)增長。因此，多項(xiàng)手續(xù)費(fèi)接連“被降低”對(duì)于銀行的中間業(yè)務(wù)收入增長無疑更是雪上加霜。此前連年快速增長的中間業(yè)務(wù)今年可能將成為銀行業(yè)利潤增長的累贅，至少很多銀行會(huì)出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)增速明顯低于平均利潤增速的情況。
    2013年7月，央行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，商業(yè)銀行依靠凈息差獨(dú)行已經(jīng)成難支之勢。在利率管制的時(shí)代，存貸利率的浮動(dòng)受到嚴(yán)格限制，銀行息差基本保持穩(wěn)定。根據(jù)五大國有銀行的數(shù)據(jù)，自2005年以來，五家銀行的凈利差一直維持在2%～3%之間，2007年、2008年處于相對(duì)較高水平。2009年，各家銀行的凈利差均出現(xiàn)明顯下降，之后逐年回升。在利差相對(duì)穩(wěn)定的情況下，收入水平與存貸款規(guī)模高度相關(guān)。銀行只需要維持一定的擴(kuò)張速度，利潤高速增長也就自然得到了保證。從2005年以來，銀行資產(chǎn)規(guī)模保持了年均20%以上的增長速度，這也為銀行利潤的快速提升創(chuàng)造了最基本的條件。嚴(yán)峻的經(jīng)營挑戰(zhàn)正考驗(yàn)著銀行業(yè)，從最新的2013年三季報(bào)顯示，16家上市銀行以傭金和手續(xù)費(fèi)為代表的中間業(yè)務(wù)收入得到快速發(fā)展。在國有大行中，中國銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為653.85億元，同比增長30.95%；工商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入955.03億元，同比增長19.85%。股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增速尤為明顯。前三季度，浦發(fā)、招商、興業(yè)取得傭金及手續(xù)費(fèi)凈收入為101.38億元、217.06億元、175.05億元，增分別高達(dá)65.95%、48.14%、68.30%。
    隨著互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融正在蠶食著傳統(tǒng)金融的市場。銀行在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)時(shí)，傳統(tǒng)的方式已經(jīng)不能全面滿足企業(yè)的金融需求，銀行正在抓緊融入網(wǎng)絡(luò)生態(tài)競爭，深化金融服務(wù)創(chuàng)新、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平，滿足企業(yè)的現(xiàn)金管理創(chuàng)新需求。在商業(yè)銀行拓展非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的同時(shí)，非銀行金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入到了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并在該領(lǐng)域與銀行進(jìn)行競爭，金融脫媒化現(xiàn)象將更加明顯。2012年，16家上市銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入平均增速為25.5%，這與2011年同期平均60.7%的增速形成鮮明對(duì)比。五大國有銀行中，該項(xiàng)收入增速更是有四家降到了個(gè)位，個(gè)別銀行甚至出現(xiàn)了1.76%的負(fù)增長。2012年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增速整體下滑已成定局，不過股份制銀行預(yù)計(jì)情況要好于國有大行，主要原因包括國有大行本身基數(shù)較大；監(jiān)管規(guī)定對(duì)國有大行沖擊更大；股份制銀行創(chuàng)新拓展做得更好等原因。上市銀行2012年三季度凈手續(xù)費(fèi)收入呈現(xiàn)企穩(wěn)跡象，2013年恢復(fù)至10-15%左右的平穩(wěn)增長。雖然銀行業(yè)績的巔峰期可能正在成為過去，但也不可能一下子從“神壇”走向“地?cái)偂?，銀行業(yè)的穩(wěn)定性仍然是目前大環(huán)境中可以確定的。事實(shí)上，從五大銀行高管居安思危的態(tài)度和對(duì)局勢客觀、冷靜的評(píng)判以及清晰、務(wù)實(shí)的發(fā)展戰(zhàn)略看，市場和投資者完全可以找到信心。那么，國內(nèi)銀行業(yè)未來的發(fā)展在哪里？

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