阿里和騰訊的互聯(lián)網(wǎng)銀行更能賺錢

從這四個(gè)民營銀行的定位和業(yè)務(wù)來看，微眾銀行的客戶主要是個(gè)人消費(fèi)客戶，產(chǎn)品主要是“微粒貸”，“微粒貸”的放貸規(guī)模迅速擴(kuò)大也是其2016年?duì)I收和利潤大漲的主要原因；與微眾銀行的消費(fèi)信貸不同，網(wǎng)商銀行主要圍繞阿里電商體系，經(jīng)營“網(wǎng)商貸”、“旺農(nóng)貸”等產(chǎn)品，服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)與農(nóng)戶；而華瑞銀行的業(yè)務(wù)主要包括跨境投資匯款服務(wù)、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、自貿(mào)區(qū)跨境金融業(yè)務(wù)，還上線了綜合金融服務(wù)“極限SDK”產(chǎn)品，將投資、融資、支付、存管等服務(wù)通過SDK開放給中小企業(yè)；金城銀行特點(diǎn)是公貸公存，存款和貸款客戶都是企業(yè)，貸款業(yè)務(wù)主要是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，以及為參與政府采購的中小企業(yè)提供流動(dòng)資金支持。

觀察上述數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，螞蟻金服的網(wǎng)商銀行和騰訊的微眾銀行的賺錢能力把其他兩個(gè)民營銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在后面。他們倆目前在銀行業(yè)的位置可以用一個(gè)參照物來定位：中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2016年中國前100家銀行排名（按核心一級(jí)資本規(guī)模排序）顯示，進(jìn)入全國銀行業(yè)前100強(qiáng)的銀行最低資產(chǎn)總額在900億左右。微眾銀行2015年的資產(chǎn)總額約為96億，而2016年已經(jīng)是520億，增長了5倍，而網(wǎng)商銀行也較2015年增長了兩倍。也就是說，如果按照這樣的增長速度，這兩家民營銀行在未來的幾年里很有可能躋身中國銀行前100名。

微眾銀行和網(wǎng)商銀行之所以能在資產(chǎn)規(guī)模、營收、利潤等方面高于其他兩家銀行，很大一個(gè)原因在于其獲客方式的不同。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析，背靠騰訊和阿里兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，微眾銀行和網(wǎng)商銀行這種新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行在獲客上有巨大的優(yōu)勢(shì)，“他們的客戶主要以新增的為主，通過大數(shù)據(jù)對(duì)一些平臺(tái)的客戶進(jìn)行分析挖掘，都是線下傳統(tǒng)銀行沒有發(fā)現(xiàn)的客戶?！惫镉抡J(rèn)為，有了龐大的用戶資源和數(shù)據(jù)，加上利用技術(shù)和數(shù)據(jù)不斷完善風(fēng)控模型，客戶就有很大的增長空間。

而另外兩家銀行在獲取線上用戶上則比較遜色，但是，他們?cè)趥鹘y(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型道路上的探索也值得肯定?！叭A瑞銀行和金城銀行這種線下的民營銀行是從細(xì)分領(lǐng)域切進(jìn)去的，能夠改善細(xì)分領(lǐng)域的資金配置效率，至于銀行能賺多少，不好說，但會(huì)促動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)友金所CEO李昌國認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行由于同時(shí)面對(duì)多個(gè)產(chǎn)業(yè)，無法一一細(xì)化，但線下的民營銀行則可以專注細(xì)分領(lǐng)域的金融服務(wù)，做到小而美，能對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來實(shí)實(shí)在在的幫助。

獲客、運(yùn)營和風(fēng)控是民營銀行三大“命門”

互聯(lián)網(wǎng)銀行增長勢(shì)頭之迅猛，引發(fā)了不少業(yè)內(nèi)人士關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)銀行能否比肩傳統(tǒng)銀行”的思考。中信建投研發(fā)分析指出，民營銀行與傳統(tǒng)銀行是錯(cuò)位競爭，民營銀行的核心基礎(chǔ)是以小微企業(yè)為落腳點(diǎn)，如電商平臺(tái)的商家、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)等。二者關(guān)系更多是競合，微眾銀行方面表示，其輕資產(chǎn)的平臺(tái)業(yè)務(wù)，對(duì)微眾而言既發(fā)揮了自身競爭力的優(yōu)勢(shì)，又彌補(bǔ)了民營銀行資本金不足的缺陷，還通過同業(yè)合作的方式，讓同業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)賺到了錢。

盡管這些民營銀行的各方面數(shù)據(jù)都很“漂亮”，但結(jié)合他們所處的發(fā)展階段來看，這份成績單也就不足為奇了。“這些民營銀行還處在發(fā)展的年幼期，很多風(fēng)險(xiǎn)和問題都沒來得及暴露出來，所以基數(shù)小增長快、不良率低也是正常的?！鄙钲谝幻谭治鰩煴硎荆舱J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行在開展業(yè)務(wù)上，的確有很大的潛力和空間。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)于民營銀行尤其是微眾、網(wǎng)商兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，營收與利潤的大幅增長肯定不是常態(tài)，未來還需要接受更多的市場考驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的變動(dòng)。李昌國認(rèn)為，這些民營銀行的定位相對(duì)比傳統(tǒng)銀行而言，有巨大的發(fā)展空間，但是要把這個(gè)“蛋糕”吃好，則要具備三個(gè)要素：第一，強(qiáng)大的獲客能力；第二，低成本的運(yùn)營能力；第三，強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力?！澳壳白铍y的是獲客能力和低成本運(yùn)營能力，現(xiàn)在民營銀行的市場競爭還不是很大，這些銀行還沒太大問題，但未來可能要面臨的競爭越來越大了?！?/p>