專欄1：龍井市創(chuàng)新物權(quán)融資公司新模式，大力支持農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款發(fā)展

吉林省龍井市作為全國(guó)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)市，2013年以來(lái)，該市結(jié)合農(nóng)村土地因農(nóng)民出國(guó)務(wù)工而大量流轉(zhuǎn)的實(shí)際，創(chuàng)新設(shè)立“龍井市物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司”（以下簡(jiǎn)稱“物權(quán)融資公司”），為推動(dòng)龍井市農(nóng)地抵押貸款的發(fā)放提供了強(qiáng)有力的支撐。2013年至2016年，龍井市累計(jì)發(fā)放農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款3.1億元，均由物權(quán)融資公司擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)“零不良”。

一、組織架構(gòu)及相關(guān)職能

龍井市物權(quán)融資公司于2013年4月由龍井市政府出資50萬(wàn)元設(shè)立，集合融資擔(dān)保、土地確權(quán)、土地產(chǎn)權(quán)登記、流轉(zhuǎn)交易、農(nóng)機(jī)具租賃、農(nóng)村轉(zhuǎn)移支付、農(nóng)村經(jīng)費(fèi)管理等職能于一身，為龍井市家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供“一站式”、“全方位”的貸款融資增信服務(wù)。

二、業(yè)務(wù)主要流程

一是貸款主體向物權(quán)融資公司提出貸款申請(qǐng)后，村委會(huì)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站對(duì)農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)戶承包地、流轉(zhuǎn)地等權(quán)屬進(jìn)行核實(shí)。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站在核實(shí)無(wú)誤后向物權(quán)融資公司出具承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證明，借款申請(qǐng)人將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)至物權(quán)融資公司，并簽訂流轉(zhuǎn)合同。三是物權(quán)融資公司進(jìn)行審核評(píng)估并出具擔(dān)保文書，借款人向銀行提出貸款申請(qǐng)；四是貸款經(jīng)辦銀行審核通過(guò)后，物權(quán)融資公司按貸款額度的0.5%向銀行收取手續(xù)費(fèi)，借款人在指定保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)即可放款，貸款額度的5%作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金存入基金池，借款償還后再返還給借款人。

當(dāng)出現(xiàn)貸款違約時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)處臵流程主要為：一是物權(quán)融資公司將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行掛牌轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓收益用來(lái)償還貸款。二是在土地不能及時(shí)流轉(zhuǎn)出去時(shí)，物權(quán)融資公司以政府出資和借款人繳納累積的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金先行代償。三是發(fā)生冰雹、嚴(yán)重旱澇等自然災(zāi)害導(dǎo)致貸款逾期的，保險(xiǎn)公司的賠付款優(yōu)先用以償還貸款。

三、主要特點(diǎn)

一是支持重點(diǎn)突出。物權(quán)融資公司的擔(dān)保主體主要是家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，當(dāng)普通農(nóng)戶作為擔(dān)保主體時(shí)，其耕地面積水田需達(dá)10公頃、旱田需達(dá)15公頃以上方可準(zhǔn)入。

二是手續(xù)方便快捷。物權(quán)融資公司通過(guò)實(shí)行“一站式”服務(wù)，將融資擔(dān)保手續(xù)辦理時(shí)間縮短至5天，比其他物權(quán)融資公司節(jié)省一半時(shí)間。

三是風(fēng)控手段扎實(shí)。物權(quán)融資公司發(fā)揮了村委會(huì)了解借款人信用情況和貸款真實(shí)用途的便利，提高了貸前調(diào)查的質(zhì)量。借助與政府農(nóng)經(jīng)管理部門合署辦公的優(yōu)勢(shì)，對(duì)借款人的違約行為形成了天然而強(qiáng)有力的約束。通過(guò)發(fā)揮抵押物的擔(dān)保權(quán)能、建立風(fēng)險(xiǎn)基金池、引入農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)等手段，多渠道防范了可能出現(xiàn)的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，目前風(fēng)險(xiǎn)基金池已達(dá)1500萬(wàn)元。

四、取得的成效

一是有力促進(jìn)了農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。龍井市通過(guò)物權(quán)融資公司的擔(dān)保，為轄內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放的貸款平均每筆31萬(wàn)元，最高達(dá)180萬(wàn)元，在滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域大額貸款需求的同時(shí)，推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)?；娃r(nóng)地“三權(quán)分臵”的發(fā)展。近4年內(nèi)，在物權(quán)融資公司的帶動(dòng)下，龍井市土地流轉(zhuǎn)率由13%提高至80%，家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量0家發(fā)展至220家，家庭農(nóng)場(chǎng)平均年收入達(dá)25萬(wàn)元，最高達(dá)130多萬(wàn)元，平均年收入較4年前提升208%。

二是極大降低了農(nóng)民融資成本。物權(quán)融資公司對(duì)農(nóng)民受理融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的全部環(huán)節(jié)實(shí)行零手續(xù)費(fèi)，且配套相對(duì)較低的貸款利率。當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款利率一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮60%-70%，而通過(guò)物權(quán)融資公司申請(qǐng)貸款的利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮30%。此外，還享受省政府專業(yè)農(nóng)場(chǎng)貸款60%貼息的政策和試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)場(chǎng)貸款1個(gè)百分點(diǎn)的利息補(bǔ)貼。以當(dāng)前一年期貸款基準(zhǔn)利率4.35%上浮30%計(jì)算，專業(yè)農(nóng)場(chǎng)及家庭農(nóng)場(chǎng)實(shí)際負(fù)擔(dān)的貸款利率僅為1.26%。

三是有效防范了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。物權(quán)融資公司通過(guò)扎緊多道風(fēng)險(xiǎn)防控籬笆，有效保障了銀行的信貸資產(chǎn)安全。物權(quán)融資公司成立以來(lái)，累計(jì)辦理的2183筆貸款中只有2筆在出現(xiàn)逾期后，物權(quán)融資公司及時(shí)采取抵押物流轉(zhuǎn)程序，促使借款人及時(shí)主動(dòng)進(jìn)行償還。截至目前，通過(guò)龍井市物權(quán)融資公司擔(dān)保辦理的貸款保持著“零不良”。另外，通過(guò)物權(quán)融資公司的激勵(lì)約束機(jī)制，有效促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民信用意識(shí)的提升和信用環(huán)境的改善。