銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑及優(yōu)劣解析

“互聯(lián)網(wǎng)+的概念，去年流行說(shuō)法是風(fēng)口，站在風(fēng)口豬也能上天。上半年是上了天，下半年基本紛紛掉到地上了，飛豬變成死豬?！本W(wǎng)銀聯(lián)盟副理事長(zhǎng)、中信銀行信貸管理部副總經(jīng)理王鵬虎3月30日在網(wǎng)銀聯(lián)盟大會(huì)上表示。

王鵬虎表示，金融壓抑和民營(yíng)資本進(jìn)入銀行等原因造成中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不過(guò)“e租寶”等風(fēng)險(xiǎn)事件后也促使互聯(lián)網(wǎng)金融熱背后的“冷思考”。

與此同時(shí)，各家銀行紛紛觸網(wǎng)。在王鵬虎看來(lái)，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略目標(biāo)設(shè)定時(shí)，無(wú)外乎四種情況，渠道替代、市場(chǎng)突圍、服務(wù)手段和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。不同的戰(zhàn)略又衍生出各銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)的不同體制架構(gòu)，各類(lèi)架構(gòu)又有各自的優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)。

銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略定位

王鵬虎認(rèn)為：“以渠道替代為戰(zhàn)略目標(biāo)，把互聯(lián)網(wǎng)作為一種跟物理網(wǎng)點(diǎn)同樣的渠道來(lái)看待。”

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的渠道，可以進(jìn)一步的降低銀行運(yùn)營(yíng)成本，減少網(wǎng)點(diǎn)投入，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。這在利率市場(chǎng)化，銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，在不良資產(chǎn)飆升情況下有特殊意義，也是很多銀行，特別大型銀行比較注重的一個(gè)戰(zhàn)略。

“在城商行、區(qū)域性小銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)受限的情況下，也有不少這類(lèi)銀行把電子銀行作為市場(chǎng)突圍的方式?！蓖貔i虎說(shuō)。主要是把互聯(lián)網(wǎng)渠道或者互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，特別是擴(kuò)大銀行服務(wù)地理范圍的方式。

還有很多的銀行會(huì)把互聯(lián)網(wǎng)金融作為服務(wù)客戶(hù)一種手段，以提高給客戶(hù)服務(wù)的效率，提升客戶(hù)服務(wù)能力。

還有銀行把互聯(lián)網(wǎng)金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向，這一種對(duì)它的期待最高。以中信銀行為例，該行就提出“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”，再造銀行形態(tài)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

體制設(shè)計(jì)的優(yōu)劣所在

與之相對(duì)應(yīng)，銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)也有不同的體制選擇。

有的銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)和其他業(yè)務(wù)部門(mén)融合在一起。王鵬虎認(rèn)為，這種模式的優(yōu)勢(shì)是跟業(yè)務(wù)結(jié)合比較緊密，便于為客戶(hù)提供綜合性服務(wù)，便于交叉銷(xiāo)售。劣勢(shì)是資源投入相對(duì)不足，公司聯(lián)動(dòng)不夠。代表性的就是招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行和興業(yè)銀行，曾經(jīng)成立電子銀行部，后來(lái)拆分，把對(duì)公網(wǎng)銀或者互聯(lián)網(wǎng)金融分拆到公司銀行部。

還有不少銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)是獨(dú)立的部門(mén)制，有獨(dú)立的電子銀行部或者網(wǎng)絡(luò)銀行部，為總行的一級(jí)部門(mén)，代表性銀行是工商銀行。王鵬虎認(rèn)為，這種體制資源投入相對(duì)的比較多，渠道替代效力明顯，電子銀行部定位的目標(biāo)就是渠道替代，但劣勢(shì)是與業(yè)務(wù)結(jié)合相對(duì)較差。

目前，也有銀行紛紛進(jìn)行事業(yè)部制探索。在王鵬虎看來(lái)，這種架構(gòu)的優(yōu)勢(shì)是資源投入相對(duì)充足，更貼近市場(chǎng)，劣勢(shì)是容易和網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)條線形成競(jìng)爭(zhēng)，交叉銷(xiāo)售難度大。事業(yè)部制現(xiàn)在最典型是平安銀行。

還有一種是獨(dú)立法人制，多家銀行躍躍欲試，但目前尚未有實(shí)際落地的情況。有望成為第一獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行的是中信銀行擬發(fā)起設(shè)立的百信銀行。2015年11月，中信銀行與百度公司宣布將聯(lián)合發(fā)起設(shè)立百信銀行。2016年3月24日，在中信的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，副行長(zhǎng)郭黨懷表示，銀監(jiān)會(huì)已正式受理了百信銀行的申請(qǐng)，將上報(bào)到國(guó)務(wù)院層面核準(zhǔn)。

王鵬虎認(rèn)為，獨(dú)立子公司制度的優(yōu)勢(shì)在于更好引入市場(chǎng)資源，創(chuàng)新動(dòng)力強(qiáng)，速度快。劣勢(shì)在于資金成本高，盈利比較困難。（作者：李玉敏）