個人理財業(yè)務(wù)月度專題研究2013年8月：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析及解決對策

報告描述 \ REPORT DESCRIPTION

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近幾年日漸興盛，作為我國商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，當(dāng)前已經(jīng)成為銀行間競爭的焦點。伴隨銀行理財業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長，理財風(fēng)險事件頻發(fā)，每每引發(fā)社會廣泛關(guān)注。從外資銀行理財產(chǎn)品“巨虧”事件，到近期的多家銀行代銷第三方理財產(chǎn)品到期無法兌付，銀行理財?shù)男抛u度已受到很大影響?？v觀銀行理財10年發(fā)展歷程，在規(guī)模爆炸增長的同時，銀行理財?shù)娘L(fēng)險隱患也已引起各方高度關(guān)注和重視。2013年銀監(jiān)會加大了對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，從《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》到《關(guān)于全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)（一期）運作工作有關(guān)事項的通知》，銀監(jiān)會多次發(fā)文劍指銀行理財業(yè)務(wù)。7月初，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》明確提出要“嚴(yán)密防范金融風(fēng)險”。其中關(guān)于理財業(yè)務(wù)，“金融國十條”要求按照理財與信貸業(yè)務(wù)分離、產(chǎn)品與項目逐一對應(yīng)、單獨建賬管理、信息公開透明的原則，以此規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，加強行為監(jiān)管，嚴(yán)格風(fēng)險管控。
本專題--《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析及解決對策》，先對當(dāng)前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及出現(xiàn)的各種不足之處進(jìn)行逐一列舉與剖析，然后重點對商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)過程中所面臨各種風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)分析。接著，通過引鑒歐美多家商業(yè)銀行風(fēng)險管理的架構(gòu)與流程，為我國銀行業(yè)帶來啟示。最后，暢談我國商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理控制中所出現(xiàn)的問題及問題的形成原因，并對所有問題從外部與內(nèi)部兩個方面給出了解決的對策?！渡虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析及解決對策》共分為四章：
第一章  我國商業(yè)銀行個人理財風(fēng)險管理現(xiàn)狀與不足
銀行理財業(yè)務(wù)從2003年首次亮相到現(xiàn)在，用10年的時間實現(xiàn)了超高速的發(fā)展。截至今年6月末，銀行理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模達(dá)到9.08萬億元。在銀行理財產(chǎn)品熱潮逐步高漲的背后，頻頻曝出商業(yè)銀行在發(fā)行產(chǎn)品過程中操作不規(guī)范，信息披露不充分等問題，而且商業(yè)銀行自身也有通過發(fā)行理財產(chǎn)品達(dá)到規(guī)避監(jiān)管的目的，這就可能造成銀行理財業(yè)務(wù)在快速擴張過程中產(chǎn)生風(fēng)險隱患。本章著重介紹了當(dāng)前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)所暴露出的種種問題，從外部環(huán)境與內(nèi)部風(fēng)控兩個角度分別進(jìn)行了闡述。
第二章  商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險
商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)由于受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，在國內(nèi)不可避免地會遇到許多風(fēng)險點。妥善地處理好理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險，加強對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康、有序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)。本章重點對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)將會遭遇各種風(fēng)險進(jìn)行分析，例如法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。
第三章  國外銀行理財業(yè)務(wù)的風(fēng)控措施經(jīng)驗借鑒
國外商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)過幾十年的長足發(fā)展，理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理理論及模型應(yīng)用不斷完善，為后期新興金融產(chǎn)品的面世起了重大的推動作用。本章詳細(xì)介紹了國外商業(yè)銀行在風(fēng)險管理與內(nèi)部控制方面的成功經(jīng)驗，以北美地區(qū)銀行和歐洲地區(qū)銀行為例，分別介紹3家標(biāo)桿銀行的風(fēng)險管理架構(gòu)和風(fēng)險管理流程特點，并對國外銀行的風(fēng)險防控經(jīng)驗做以總結(jié)。
第四章  商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防控問題及解決對策
在目前利率市場化加速的背景下，理財業(yè)務(wù)等表外業(yè)務(wù)在為商業(yè)銀行開拓創(chuàng)新利潤渠道的同時，也增加了銀行平衡流動性風(fēng)險的壓力。在金融改革日益深化、經(jīng)濟(jì)環(huán)境日益復(fù)雜的形勢下，解決利潤來源和風(fēng)險外溢等問題是商業(yè)銀行亟須探索的新思路。本章著重介紹商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制中的問題，從兩方面分析問題出現(xiàn)的成因，最后從外部環(huán)境與內(nèi)部風(fēng)險體系建設(shè)兩個方向給出了風(fēng)險防控的解決對策。
 

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