民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行大數(shù)據(jù)對(duì)比：貸款規(guī)模網(wǎng)商銀行占優(yōu)

同樣立足于大數(shù)據(jù)展業(yè)、同樣擅長(zhǎng)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控、同樣習(xí)慣于借大數(shù)據(jù)為用戶素描發(fā)展態(tài)勢(shì)，近日微眾銀行和網(wǎng)商銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行也幾乎同時(shí)公布了開業(yè)運(yùn)營(yíng)以來(lái)的特色數(shù)據(jù)。

由于不是同一個(gè)維度（指統(tǒng)計(jì)口徑），兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的指標(biāo)雖然各有千秋，但是很難直接比較。不過，從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，微眾銀行還是遙遙領(lǐng)先于對(duì)手的，網(wǎng)商銀行的不良貸款率大致3倍于微眾銀行。

此外，《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，網(wǎng)商銀行APP已經(jīng)低調(diào)上線，在APPstore目前獲得了高于大多數(shù)傳統(tǒng)銀行的“四星評(píng)價(jià)”，而微眾銀行仍保持了此前本報(bào)曾報(bào)道過的“五星好評(píng)”。

貸款規(guī)模：網(wǎng)商居首

日前，網(wǎng)商銀行拋出開業(yè)以來(lái)的首張成績(jī)單。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)突破80萬(wàn)家，累計(jì)提供的信貸資金達(dá)到450億元。目前，網(wǎng)商銀行戶均貸款體量約為2萬(wàn)元左右，旺農(nóng)貸產(chǎn)品上線不到半年，已經(jīng)覆蓋了全國(guó)24個(gè)省139個(gè)縣的2425個(gè)村莊，農(nóng)民的戶均貸款支用金額在4.4萬(wàn)元。

作為首家開業(yè)的民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行，也在近日交出部分“業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)”。自2015年5月份以來(lái)，該行陸續(xù)推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等產(chǎn)品，以個(gè)人貸款和大眾理財(cái)為主的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系基本成型，目前個(gè)人客戶數(shù)已超過600萬(wàn)人。

從信貸規(guī)模來(lái)看，網(wǎng)商銀行確實(shí)高于微眾銀行。不過，微眾銀行顯然也是“城會(huì)玩”。2015年9月份，微眾銀行把一批中小商業(yè)銀行拉進(jìn)微粒貸中，充分調(diào)動(dòng)這些中小商業(yè)銀行的存量資金優(yōu)勢(shì)，共同向個(gè)人和微企提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。據(jù)微眾銀行最新的數(shù)據(jù)，目前已經(jīng)簽約的中小商業(yè)銀行已經(jīng)超過20家，有12家已經(jīng)有實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)生。目前每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作銀行提供。

資產(chǎn)質(zhì)量：微眾占優(yōu)

對(duì)于不良貸款率，網(wǎng)商銀行給出了不到1%這一數(shù)字，這一數(shù)據(jù)此后也被解讀為“較2015年商業(yè)銀行平均1.67%的不良率低了0.67個(gè)百分點(diǎn)”。

但是，一位上市銀行副行長(zhǎng)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“將網(wǎng)商銀行8個(gè)月的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)與銀行2015年的數(shù)據(jù)作對(duì)比是不科學(xué)的，因?yàn)?個(gè)月并不是展示資產(chǎn)質(zhì)量的完整周期?！睋Q句話說(shuō)，8個(gè)月對(duì)于很多的貸款來(lái)說(shuō)，并沒有達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)暴露期。對(duì)于這一點(diǎn)，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法也曾對(duì)媒體坦言，“由于成立時(shí)間較短，客戶的風(fēng)險(xiǎn)尚未完全體現(xiàn)出來(lái)”。

事實(shí)上，如果與幾乎同時(shí)展業(yè)的另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行相比，網(wǎng)商銀行的不良貸款率并不算低。以微眾銀行的微粒貸為例，該產(chǎn)品的筆均借款金額低于1萬(wàn)元，逾期率低于0.3%（需要說(shuō)明的是，逾期率與不良貸款率并非同一指標(biāo)，但是由于部分逾期貸款可以在報(bào)告期內(nèi)追回，其并不一定百分之百轉(zhuǎn)化為不良貸款率，因此逾期率通常高于不良貸款率），也就是說(shuō)，微眾銀行的不良貸款率也將低于0.3%（微眾銀行的有關(guān)人士也證實(shí)了這一點(diǎn)），約為網(wǎng)商銀行不良貸款率上限的三分之一至四分之一。

與資產(chǎn)質(zhì)量高度相關(guān)的自然是資產(chǎn)價(jià)格?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者此前電話暗訪網(wǎng)商銀行客服，反復(fù)追問后被告知“個(gè)人僅能申請(qǐng)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款”，利率分別三類，大致是“個(gè)人每日萬(wàn)分之五，中文站會(huì)員年化利率17%左右，根據(jù)條件會(huì)有少量?jī)?yōu)惠；國(guó)際站會(huì)員年化利率在12%-17%左右”。不過，網(wǎng)商銀行有關(guān)人士對(duì)記者否認(rèn)了上述說(shuō)法，并表示，“就貸款利率而言，我們的產(chǎn)品定價(jià)是‘千人千面’，并不集中于幾個(gè)區(qū)間之內(nèi)。我們接下來(lái)馬上會(huì)上線供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，會(huì)基于倉(cāng)儲(chǔ)、物流等數(shù)據(jù)向有需求的小微企業(yè)提供貨押貸款等供應(yīng)鏈金融服務(wù)”。該人士同時(shí)表示，由于借調(diào)了部分支付寶客服，目前的電話客服可能還不夠?qū)I(yè)，正在理順中”。

手機(jī)APP:微眾滿分

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，網(wǎng)商銀行APP已經(jīng)低調(diào)上線，目前顯示的版本是3月16日版，該手機(jī)銀行在APPstore目前獲得了高于大多數(shù)傳統(tǒng)銀行的“四星評(píng)價(jià)”，而微眾銀行仍保持了此前本報(bào)曾報(bào)道過的“五星好評(píng)”。

不過，本報(bào)記者嘗試注冊(cè)網(wǎng)商銀行時(shí)被告知，“目前只對(duì)部分小微企業(yè)開放，未來(lái)敬請(qǐng)期待”。而微眾銀行的手機(jī)APP早在去年9月份就已經(jīng)上線，網(wǎng)商銀行這一次慢得可不是“一星半點(diǎn)”。（證券日?qǐng)?bào)）