中商情報(bào)網(wǎng)訊：保險(xiǎn)是指設(shè)立保險(xiǎn)基金，集合保費(fèi)，以補(bǔ)償投保人因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，或承擔(dān)因死亡、殘疾、疾病或達(dá)到合同約定的年齡限制而向個(gè)人支付款項(xiàng)的責(zé)任。保險(xiǎn)最初旨在提供安全可靠的保護(hù)；隨著行業(yè)的發(fā)展，它已成為一種保護(hù)機(jī)制，是市場經(jīng)濟(jì)中風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，也是金融和社會保障體系的重要支柱。

根據(jù)保險(xiǎn)所涉及的對象的不同分類，保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。其中，人身保險(xiǎn)包括人壽與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)產(chǎn)品、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

盡管過去幾年中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但2021年的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入仍落后于其他發(fā)達(dá)國家。例如，中國保險(xiǎn)業(yè)僅占美國的25.6%。同時(shí)，2021年中國人均保費(fèi)僅為482美元，顯著低于日本、法國、英國、美國等國家的人均保費(fèi)，僅為日本的15.1%、法國的11.6%、英國的9.1%、以及美國的5.9%，因此中國保險(xiǎn)業(yè)仍有巨大的發(fā)展?jié)摿?。預(yù)計(jì)中國保險(xiǎn)業(yè)按原保險(xiǎn)保費(fèi)收入計(jì)市場規(guī)模將在2023年達(dá)到5.1萬億元。

數(shù)據(jù)來源：弗若斯特沙利文、中商產(chǎn)業(yè)研究院整理

行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素

1.收入水平持續(xù)上升

在支持地方經(jīng)濟(jì)和勞動(dòng)力市場的有效政策推動(dòng)下，中國人均可支配收入從2018年的2.82萬元增加到2022年的3.69萬元，復(fù)合年增長率為7.0%。值得注意的是，中等收入群體約占中國總?cè)丝诘?0%。中等收入群體的投保意識和支付能力相比其他用戶更強(qiáng)，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠償和多樣性有更高的要求，因此對健康、意外、養(yǎng)老等保險(xiǎn)有更強(qiáng)的需求。針對中等收入群體的需求和特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司提供更加定制化和多元化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。對于價(jià)格敏感的投保人，保險(xiǎn)公司通過在線渠道提供便捷、標(biāo)準(zhǔn)化、高性價(jià)比的解決方案，并降低分銷成本。隨著財(cái)富水平的提高和風(fēng)險(xiǎn)偏好的增強(qiáng)，人們對保險(xiǎn)產(chǎn)品的態(tài)度從被動(dòng)消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)消費(fèi)，進(jìn)一步刺激了保險(xiǎn)產(chǎn)品市場規(guī)模的增加。

2.保險(xiǎn)意識的提高

隨著人口增長放緩，中國正式進(jìn)入老齡化社會。在中國，60歲及以上的人口超過2.8億，占2022年中國總?cè)丝诘?9.8%。在老齡化的大背景下，越來越多的家庭用戶開始注重風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與養(yǎng)老保障規(guī)劃，為保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。針對老年人不熟悉購買流程和產(chǎn)品選擇的情況，保險(xiǎn)公司不斷拓展銷售渠道網(wǎng)絡(luò)，結(jié)合中介銷售模式，有效觸達(dá)有保險(xiǎn)需求的人群，提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)解決方案。同時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)家庭自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和市場需求，創(chuàng)新設(shè)計(jì)年金保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅為有需要的家庭提供定制化的保障方案，也優(yōu)化保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.有利的監(jiān)管環(huán)境

多重激勵(lì)政策和措施保障了我國保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。中國銀保監(jiān)會頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等政策法規(guī)，激勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。政府的引導(dǎo)和政策支持加速了傳統(tǒng)保險(xiǎn)與信息數(shù)字化的結(jié)合，有助于整個(gè)行業(yè)的智能化升級。此外，該政策制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理框架，提升了保險(xiǎn)用戶的合法權(quán)益，推動(dòng)了行業(yè)數(shù)字化、在線化、智能化的商業(yè)模式。

更多資料請參考中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國保險(xiǎn)行業(yè)市場前景及投資機(jī)會研究報(bào)告》，同時(shí)中商產(chǎn)業(yè)研究院還提供產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)情報(bào)、行業(yè)研究報(bào)告、行業(yè)白皮書、商業(yè)計(jì)劃書、可行性研究報(bào)告、園區(qū)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)鏈招商圖譜、產(chǎn)業(yè)招商指引、產(chǎn)業(yè)鏈招商考察&推介會等服務(wù)。